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Combien vaudra votre épargne ?
300 € par mois pendant vingt-cinq ans, ce sont 90 000 € versés — et souvent plus du double à l'arrivée. Réglez les curseurs sur votre situation.
Repères de rendement : Livret A et LDDS 1,7 % (depuis le 1er août 2026), LEP 2,5 %, fonds euros 2,5 % à 3 %, ETF actions monde 7 % à 8 % sur très longue période (avec des années nettement négatives). 5 % est une hypothèse prudente pour un portefeuille diversifié.
Dans 25 ans, vous auriez
192 652 €
dont 97 652 € d'intérêts, soit 51 % du total. Vous n'auriez versé que 95 000 €.
Atteint en 53,6 ans, soit à l'horizon 2080.
Une projection ne vaut que si vous la comparez au réel
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Le piège à connaître : les frais
Les intérêts composés jouent dans les deux sens. 1,5 % de frais annuels au lieu de 0,2 % coûte, sur vingt ans, près d'un quart du capital final — exactement le même mécanisme, mais contre vous.
Du plan à la réalité
Une projection ne vaut que si vous mesurez l'écart avec la réalité. Cumul suit votre patrimoine réel mois après mois et le compare à votre trajectoire cible, sans jamais accéder à vos comptes bancaires.
Questions fréquentes
- Qu'est-ce que les intérêts composés, concrètement ?
- Vos gains produisent à leur tour des gains. 1 000 € placés à 5 % rapportent 50 € la première année, puis 52,50 € la deuxième — parce que les 50 € travaillent aussi. Sur trente ans, ce mécanisme fait l'essentiel du résultat : la part d'intérêts dépasse souvent la part versée.
- Quel rendement retenir pour une simulation réaliste ?
- Cela dépend de ce que vous détenez. Le Livret A et le LDDS servent 1,7 % depuis le 1er août 2026, le LEP 2,5 %, un fonds euros entre 2,5 % et 3 %, un portefeuille d'actions mondiales diversifié autour de 7 % à 8 % par an sur plusieurs décennies — mais avec des années nettement négatives. Simulez plutôt bas : une bonne surprise vaut mieux qu'un plan qui déçoit.
- Faut-il tenir compte de l'inflation ?
- Oui, si vous raisonnez en pouvoir d'achat. Une méthode simple : retirez l'inflation attendue du rendement. 7 % de rendement et 2 % d'inflation donnent environ 5 % réels, et le résultat s'interprète alors en euros d'aujourd'hui.
- Et la fiscalité ?
- Elle n'est pas incluse ici. Elle dépend de l'enveloppe : rien tant que l'argent reste dans un PEA, 31,4 % de flat tax sur un compte-titres, règles particulières pour l'assurance-vie. C'est souvent l'écart entre deux enveloppes qui fait la différence finale, plus que quelques dixièmes de rendement.
- Le versement mensuel ou le rendement : lequel compte le plus ?
- Le versement, pendant les dix à quinze premières années ; le rendement ensuite, quand le capital est devenu assez gros pour que les intérêts dépassent les versements. D'où le conseil classique : commencez tôt, même petit, et augmentez le versement à chaque hausse de revenu.
Outil informatif, hors fiscalité et hors inflation sauf si vous les intégrez au taux. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne constituent pas un conseil en investissement.