Suivre son patrimoine gratuitement : la méthode en 20 minutes par mois

La plupart des gens connaissent le solde de leur compte courant à l'euro près… et n'ont aucune idée de ce qu'ils possèdent vraiment. Le PEA est chez un courtier, l'assurance-vie chez un assureur, le livret A à la banque, la crypto sur un exchange, l'appartement « vaut à peu près ce qu'on l'a payé », et le crédit qui va avec, on préfère ne pas y penser.

Suivre son patrimoine, ce n'est pas une lubie de gestionnaire de fortune. C'est la seule façon de répondre à trois questions très concrètes : est-ce que je m'enrichis ?, à quelle vitesse ? et mon argent est-il au bon endroit ? Et bonne nouvelle : cela ne coûte rien et prend vingt minutes par mois.

Étape 1 — Calculer son patrimoine net (une seule fois, sérieusement)

La formule tient en une ligne :

Patrimoine net = tout ce que vous possédez − tout ce que vous devez.

Le piège est d'oublier des lignes. Voici la liste de contrôle, du plus liquide au moins liquide :

Deux erreurs classiques : compter l'appartement mais oublier le crédit (votre « patrimoine » fond de moitié), et compter le PEA à son prix d'achat plutôt qu'à sa valeur actuelle. Pour l'immobilier, soyez pessimiste : personne n'a jamais regretté d'avoir sous-estimé un bien.

Un repère pour situer le résultat : la moitié des ménages français de 30 à 39 ans possèdent moins de 146 200 € de patrimoine brut, et 215 200 € entre 40 et 49 ans (INSEE, 2024). Vous pouvez vous comparer aux ménages de votre âge en deux curseurs — mais rappelez-vous que la seule comparaison utile reste celle avec vous-même, six mois plus tôt.

Étape 2 — Choisir son outil (gratuit)

Trois options, avec leurs vrais compromis.

Le tableur

Un onglet « Positions » (compte, ligne, quantité, prix), un onglet « Historique » où vous recopiez le total chaque mois. Gratuit, souple, mais les cours ne se mettent pas à jour seuls et l'historique dépend de votre assiduité. C'est le point faible : l'intérêt du suivi vient de la courbe sur plusieurs années, et une courbe avec des trous ne dit plus rien.

L'app de banque

Pratique pour les comptes de la banque en question, aveugle pour tout le reste. Utile si 90 % de votre patrimoine est chez un seul établissement, ce qui est rarement le cas dès qu'on a un PEA et une assurance-vie.

Une app de patrimoine gratuite

Cumul, par exemple, est gratuit pour le patrimoine net, la répartition par classe d'actifs, les cours automatiques (bourse, ETF, crypto, devises) et jusqu'à 3 comptes avec 90 jours d'historique. Pas de connexion bancaire, donc pas d'identifiants à confier ; vous saisissez vos positions et l'app fait le reste. Pour un patrimoine « livret + PEA + assurance-vie », le plan gratuit suffit longtemps.

Étape 3 — La routine mensuelle (20 minutes)

1. Le 1er du mois, ouvrez vos espaces clients non cotés : livrets, fonds euros, PER. Reportez les soldes. (5 min)
2. Les positions cotées (PEA, CTO, crypto) : vérifiez que les quantités sont à jour après vos achats du mois. Les cours, eux, se mettent à jour seuls dans une app ; dans un tableur, actualisez-les. (5 min)
3. Le crédit immobilier : reportez le capital restant dû depuis votre tableau d'amortissement. Il baisse chaque mois, c'est de l'épargne forcée qui compte. (2 min)
4. Regardez trois chiffres : le patrimoine net, sa variation sur le mois, et la répartition. (5 min)
5. Une décision, pas dix : si une classe d'actifs a dérivé de plus de 5 points par rapport à votre cible, dirigez le prochain versement vers la classe en retard. Ne vendez rien pour rééquilibrer, c'est fiscalement coûteux. (3 min)

L'immobilier se réévalue une fois par an, pas plus. Tout ce qui est plus fréquent est du bruit.

Étape 4 — Ce qu'il faut regarder (et ignorer)

• À regarder : la tendance sur 12 mois, votre taux d'épargne (ce que vous ajoutez chaque mois), la part de liquidités inutiles (au-delà de 3 à 6 mois de dépenses, l'argent sur un compte courant perd de sa valeur avec l'inflation), les frais annuels de vos contrats.
• À ignorer : la variation quotidienne, la performance d'une ligne isolée, et le patrimoine de vos amis.

Un patrimoine se juge sur des années. Un mois rouge ne veut rien dire ; douze mois rouges avec un taux d'épargne positif signifient surtout que le marché a baissé et que vous avez acheté moins cher.

Étape 5 — Aller plus loin quand vous êtes prêt

Quand la routine est installée, trois analyses font vraiment la différence — et peuvent se faire à la main dans un tableur ou en un clic dans Cumul Premium :

• L'allocation cible : définir une répartition (par exemple 60 % actions, 20 % immobilier, 15 % fonds euros, 5 % crypto) et connaître le montant à verser sur chaque classe pour y revenir sans vendre.
• Le scanner de frais : 1,5 % de frais annuels sur une assurance-vie contre 0,2 % sur un ETF en PEA, c'est, sur vingt ans, près d'un quart du capital final qui part en frais (faites le calcul avec notre simulateur de frais). C'est souvent la décision la plus rentable de toute la démarche.
• La projection : à votre rythme d'épargne et un rendement prudent, dans combien d'années atteignez-vous votre objectif ? Rien n'est plus motivant que de voir la date se rapprocher chaque mois.

Et si vous hésitez entre un PEA et un compte-titres pour loger vos ETF, la fiscalité tranche presque toujours : PEA vs CTO, le comparatif chiffré.

En résumé

Un inventaire honnête une fois, vingt minutes par mois ensuite, une seule décision à chaque fois. Ce n'est pas l'outil qui vous enrichit ; c'est le fait de regarder.